中信银行联合北汽股份首推电子监管模式 布局汽车金融全产业链

只需一部手机，就能实时监控在售汽车运行状态。实现车辆行驶轨迹查询、拆除断电报警等功能。中信银行武汉分行与北汽股份在全国首推的质押车电子监管模式，运营半年来，大大降低了人工成本，并减少了车辆私售造成的资金挪用等业务风险。

从2016年底开始，中信银行武汉分行与北汽股份经过10个多月的研究讨论，克服重重困难，推出OBD电子监管模式;以此为契机，中信银行武汉分行将进一步向汽车金融上下游全产业链渗透。

2000年，中信银行武汉分行从湖北起航，服务了包括东风汽车集团、北汽集团、一汽集团等在内的21个汽车厂家，覆盖全国除港澳台之外的全部省市自治区近2000家汽车经销商。

今年上半年，中信银行再发力，汽车金融业务合作客户数和融资量继续保持银行业的第一，其中中信银行武汉分行汽车金融业务融资发放量达511亿元，同比增长7%，继续保持稳步发展的态势。

银企联动全国首推电子监管模式

为了实现汽车金融上下游产业链的进一步渗透，中信银行武汉分行联手北汽股份推出了基于汽车质押和汽车合格证监管模式的“汽车金融三方协议模式”，为经销商提供资金，专项用于向汽车厂家采购汽车。

质押车辆的风险是否安全可控，是摆在金融机构、监管公司和汽车厂家面前的一道核心难题。

在业务流程中，经销商售车后应该还款赎证，但并不是所有经销商都能做到这一点。尤其对于一些投资扩张速度过快的汽车经销商，当其资金不足时，会将卖车所得的现金挪作他用，而不会立即赎回合格证。经销商这种延迟赎证、挪用车款的行为不仅侵犯了客户的切身利益，也会影响汽车品牌的客户满意度。

虽然银行及监管方要求监管员定期对三方车辆进行盘点，但因车辆销售网络逐渐下沉至二级网点，过于分散，摆放在二级网点的融资车辆，监管方无法做到实地盘点。

因此，当前汽车金融的风险点主要集中在是否能有效进行车辆监管。由于管理能力欠缺，或受硬件设施、技术条件、人员素质等方面的限制，导致监管失控，无法保证质押车辆的足值和安全，产生质押车辆被私自转移、变卖的情况。

为应对风险，中信银行武汉分行与北汽股份从2016年底开始探索，在“物联网”科技支撑下，推出了质押车电子监管模式，并于今年1月全网启用。该模式借用OBD-GPS技术，实现车辆定位查询、行驶轨迹查询以及拆除、断电等报警功能。据介绍，OBD即车载自动诊断系统(on board diagnostics)，可实时监控汽车运行状态，只需要一部手机，就能第一时间了解情况并核对车辆出入信息，能够有效增强二级网点和本库车辆出入库管理，减少车辆移动风险，同时可获取真实可靠的车辆出入库及销售数据，有助于核对账目，降低人为操作风险及道德风险。

电子监管模式，可以更准确对经销商销售回款的信用风险进行判断，对质押物进行实时监控，避免私售造成资金挪用。既降低银行和厂家的业务损失风险，也是对经销商的一种保护。同时，电子化手段同时也减少了人工成本，在一定程度上降低了经销商监管费用。

迎难而上 布局汽车金融全产业链

根据易观智库统计数据显示，截至2017年底，我国商业银行汽车金融市场份额为67%。虽然银行机构在汽车金融领域拥有一定优势，但如今的竞争已经趋向于白热化，面对日趋严峻的市场环境，金融机构也在创新求变。

中信银行武汉分行汽车行业相关负责人表示，专业的汽车金融公司、汽车财务公司、互联网汽车金融等新势力对汽车金融业务的渗透日益加深，传统商业银行如果不创新、不更好地改善用户体验，将有可能在竞争中处于劣势地位。

易观智库研究指出，2017年，我国汽车金融市场整体市场规模预计超过2万亿元;但受去年汽车新车销量放缓的影响，2017年汽车消费金融等业务的增速呈现放缓趋势。

据中国汽车工业协会最新数据显示，2017年中国汽车市场年销量达2890万辆，同比增长3%，也是自2000年以来首次出现同比增幅跌破10%。

预计2018年中国汽车市场将继续延续缓慢增长态势，但依然稳中有增，且汽车产业也承受着来自交通、环境、能源等领域的压力和挑战，以及新的商业模式、新的思维方式的冲击和变革，因此未来市场发展空间仍然很大，尤其汽车后市场大有作为。

在此背景下，各银行也在纷纷布局汽车金融全产业链，由传统汽车信贷业务向汽车金融上下游产业链延伸。

为应对这一变化，中信银行武汉分行锐意创新，不断突破。

立足汽车全产业链，提供综合金融服务。传统的汽车金融以下游经销商网络为主，针对汽车厂家的上游供应商体系，银行着力较少。中信银行武汉分行通过与汽车核心厂家建立的银企信息直连，2012年开始即对部分汽车厂家的上游供应商也建立了基于真实大数据的应收账款质押融资，打通和建立了汽车行业全产业链的融资服务体系

通过电子监管实施，扩大了经销商向二级网点的铺货面。中国汽车销售日渐下沉，从10年前4S店直接销售为主，到目前通过各县区的二级网点销售占比已接近50%，市场变化很大。没有电子监管手段之前，银行对于经销商铺货到二级网点非常谨慎，不利于经销商的销售实现。电子监管的全面实施，有效防范了操作风险，二网比例的扩大，积极支持了汽车经销商的终端销售。

针对汽车网络和经销商的差异，实施分级管理。中国有上百个汽车品牌，近3万家汽车经销商，每个不同品牌、不同层次的经销商，其需求和实际的风险承担能力都是不一样的。中信银行武汉分行对不同的经销商实施了差异化的分级管理，既有效控制了风险，又满足了不同区域、不同规模经销商个性化的需求，取得了良好的市场口碑。

构筑金融坚实堡垒为全国车企融资过万亿元

据了解，依托中信集团金融全牌照优势，中信银行围绕汽车行业零部件供应商、整车主机厂、经销商、后市场服务商的全方位金融需求，整合支付结算、贸易融资、现金管理、资产托管四大服务领域，已构建起覆盖汽车产业链上下游直至终端消费者的专业化服务平台。

数据显示，中信银行武汉分行服务了包括东风汽车集团、一汽集团、北汽集团等在内的21个汽车厂家，覆盖全国除港澳台之外的全部省市自治区近2000家汽车经销商。

18年来，该行面向汽车经销商发放的融资额累计已经超过1万亿元，支持了中国汽车行业的发展，扶持了众多中小型民营企业的成长，用实际行动践行了“普惠金融”，也让“以信致远、融智无限”的中信银行品牌走向了全国。

防控风险不良率远低行业水平

武汉分行作为中信银行汽车金融业务最大的机构，年发放融资额超过1300亿元，汽车金融业务从2000年初创到如今，十八年来不良率一直控制在0.1%以下。

我国国民经济粗分为21个行业，贸易融资行业的不良率近年来已攀升到4.5%，位列全部行业的第二位。汽车金融业务与其他贸易融资业务相比，不良率远低于行业水平。

低于全国、优于全行，中信银行武汉分行显示专业化和体系化的风险控制能力。

靠什么?中信武汉分行相关负责人表示，风险控制的主体是依靠专业化的团队、专业的流程，以及对信息技术的应用。

目前，中信银行武汉分行已经建立了超过100人的专业队伍，既有专职的客户经理到全国各地提供现场服务，也有专职的供应链管理、授信审批和贷后管理团队实施基于数据和信息化的中后台管理，依靠信息流、现金流和物联网技术，有效地实现了授信资金的闭环运行，把风险尽可能低降到最低。